La diversificación de los servicios financieros a través de Apps, acceso en línea y uso de cajeros automáticos ha traído también la diversificación de formas en las que se puede poner en riesgo nuestra seguridad financiera.

Cierto porcentaje de esos riesgos se debe a descuidos con la información personal que permite a otras personas usurpar nuestra identidad para hacer movimientos fraudulentos, aunque otros se deben a descuidos y muchos se deben a que quienes aprovecharse crean situaciones de tensión que nos llevan a perder la agudeza y el buen criterio.

Es necesario estar siempre vigilantes y repasar algunos tips que pueden no ser muy originales, pero que nunca está de más volver a leer para tenerlos presentes.

Acceso a sitios web

La posibilidad de hacer operaciones en línea ha ahorrado cientos o quizá miles de horas que antes se pasaban en las sucursales bancarias. Pero esto también puede poner en riesgo nuestra seguridad financiera personal o la de la empresa para evitarlo hay que:

-Siempre capturar en el buscador el nombre del banco o institución financiera.

-Nunca entrar vía el enlace que nos ha llegado por correo electrónico o por WA.

-Comprobar en el navegador que la dirección incluye la “s” al final de “https”, si dice “http” no sigan adelante.

-Nunca respondas con información personal que te soliciten vía correo electrónico aunque parezca de tu banco. Ni siquiera si te avisan de un intento de fraude o algo que te alarme.

-Comunícate personalmente al banco para confirmar si en verdad hay alguna alerta. Esto vale también para las llamadas de teléfono aunque en el identificador de llamadas aparezca el número del banco. Cuelga y llama marcando el número completo.

Cajero automático

La mayoría de las personas usa el cajero automático sólo para sacar efectivo, aunque el uso de éste cada es menos frecuente. Los cajeros automáticos también ofrecen otras opciones de operaciones que podemos hacer y que son seguras. Sin embargo, hay que seguir algunas normas

-Nunca aceptar ayuda de extraños y verificar que no haya nadie alrededor cuando se use el cajero.

-Cuidar la privacidad especialmente cuando se meta el nip.

-Al terminar revisar que siga siendo tu tarjeta la que tienes en tus manos.

-En días de quincena aumentar las precauciones pues suelen estar más concurridos.

Los passwords y nips

Tanto en los accesos en línea, como en las Apps y los cajeros automáticos debemos utilizar nips y passwords. Esto es todo un reto, pues solemos utilizar datos personales que nos hagan más fácil recordarlos, sin embargo, a veces esos datos son conocidos por otras personas o los revelamos sin querer en redes sociales. Por ello es importante crearlos con ciertas características para que no sean fácilmente descubiertos.

-Nunca se deben utilizar los números que incluyan las fechas de nacimiento propios o de los familiares más próximos.

-Evitar el uso de palabras, las combinaciones de letras sin sentido son más difíciles de hackear.

-Nunca compartir el nip o el password con nadie, por más confianza que se le tenga. Alguno dice en broma que los debemos ver como el cepillo de dientes que no lo compartimos con nadie.

Utiliza las alertas a tu favor

Las instituciones financieras ofrecen diversas formas de dar seguimiento a los movimientos en las cuentas, por lo que es muy recomendable activarlas para poder monitorear todo lo que suceda en las cuentas. Esto se puede hacer tanto en las cuentas, como en las tarjetas de débito y las de crédito.

En ese mismo sentido, es muy recomendable verificar con frecuencia los movimientos en la cuenta ya sea en el cajero automático, en el acceso en línea o en la App.

Ten siempre presente que la seguridad financiera es responsabilidad tuya y que ninguna precaución sobra en estos casos

En nuestro país, el 90% de los emprendedores usan recursos propios los primeros 3 años de su emprendimiento. Es decir, con dinero que han ahorrado o han obtenido en préstamos de familiares y amigos es como se inician la mayoría de las pymes.

Esto se debe tanto a que hay pocas opciones reales para encontrar financiamiento para una pyme y también porque se suele investigar poco acerca de estos instrumentos financieros.

Ya sea para iniciar un emprendimiento o para paliar la falta de liquidez que suele ser uno de los obstáculos que con mayor frecuencia ponen en riesgo las sobrevivencia de las pymes conviene conocer sobre los tipos de préstamos que hay.

Préstamos personales

Los préstamos personales suelen ser un poco más conocidos y son aquellos que se otorgan a personas físicas. En otras palabras, el responsable único del pago del monto prestado y de los intereses es quien firma ese crédito con una institución bancaria que pondrá ciertas condiciones para darlo, como puede ser un buen historial crediticio y/o contar con un aval.

No se debe confundir con usar las tarjetas de crédito para pagar algo (costumbre pésima, que por desgracia es muy frecuente) se trata de un monto fijo a partir del cual se calcula la tasa a pagar, ya sea fija o variable, y el modo de liquidar la deuda.

Usualmente cuando se adquieren ese tipo de préstamos se reciben incluso en la cuenta personal del dueño de la pyme. Las personas muy organizadas y con un gran control del uso de sus recursos tendrán la habilidad para ser muy estrictos en no mezclar los pagos personales o familiares con los del negocio. Y lo mismo harán con los créditos.

Sin embargo, suelen ser pocos los que tienen ese cuidado así que si se toma un crédito personal para financiar la operación de la pyme o la adquisición de materiales o equipos se debe ser muy cuidadoso en separar su uso y sus pagos.

Préstamos empresariales

En este caso, el préstamo se hace a una persona moral, es decir, la empresa o pyme registrada en el SAT. Se trata de productos financieros hechos justo para un negocio. Sus tasas de interés suelen ser diferentes e incluso pueden ofrecer métodos de pago que se adaptan a la dinámica operativa de la empresa.

En este tipo de préstamos la responsabilidad del pago recae sobre el conjunto de los que forman jurídicamente la empresa y sobre una sola persona. No se ponen en inmediato riesgo los activos personales. Se ven claramente como un préstamos para la rentabilidad y operación de la empresa, incluso suele generar una motivación positiva para apostar a la eficacia en el manejo de los recursos.

Cabe destacar que este tipo de financiamiento puede tener ventajas tributarias, por la deducción de los intereses.

Aunque en nuestro país sí existen este tipo de préstamos para financiar empresas en su lanzamiento, suele ser más común acudir a ellos para expandir las operaciones. De esta manera, se puede contar con liquidez que finalmente redunda en mayores utilidades.

La solicitud de un crédito empresarial requiere contar con balances contables saludables que demuestren que se podrá hacer frente a las obligaciones.

En BFA estamos a tu disposición tanto para apoyarte con tu contabilidad como para analizar cuáles son las mejores opciones para encontrar financiamiento para tu empresa sin importar su tamaño.

Las carreras y maratones que cada día tienen más participantes nos dan una buena comparación de cómo se sienten los vendedores que logran sus objetivos. Con el simple hecho de cruzar la línea de la meta, una ola de satisfacción les invade, y colgarse la medalla al cuello es la culminación de ese momento y es de alguna manera la forma palpable de su triunfo. En las ventas, la forma palpable de ese logro de objetivos es la comisión por los tratos o contratos cerrados.

Por esa razón, en casi todas las áreas de ventas, y quizá en otras con menos frecuencia, las comisiones son uno de los mecanismos de motivación; pero se debe entender bien cómo funciona para que no se desvirtúe su uso.

Comisión de venta

Esta comisión es la clásica, es la que se le paga al vendedor por realizar algunas transacciones comerciales, se calcula con base en un porcentaje sobre el monto total.

Cae directamente en el mecanismo de estímulo al esfuerzo pues se ve reflejado en recibir tal cual más dinero. Esos montos serán variables pues están ligados a las operaciones comerciales cerradas por el vendedor.

Va sobre el sueldo

Cuando los vendedores forman parte de empresas, en general, están en nómina con un sueldo base que está garantizado independiente del desempeño. Es a ese monto al que se le suma la comisión por ventas, por lo tanto reciben un pago mixto.

El porcentaje de la comisión y la frecuencia con la que se paguen esas comisiones dependerá del acuerdo que se establezca con el patrón. Las comisiones no necesariamente se pagarán cada mes, pues la ley acepta que el pago de la comisión se dé al vendedor hasta que la empresa ingrese el monto total de la venta. Este esquema se puede suele tener con vendedores externos o comisionistas.

En los casos de vendedores que están en nómina, y que gozan de las prestaciones de ley, se hacen los ajustes de ISR y de IMSS según el ingreso. En otras palabras, cuando se recibe el sueldo base más el monto de la comisión, se genera un porcentaje más alto de descuento de ISR y se ajusta lo aportado al IMSS, pues el ingreso sumó el sueldo base más las comisiones.

Diferentes comisiones

En las empresas se pueden manejar diferentes ideas de comisiones, a saber:

Comisión lineal: Es un método que paga una comisión fija a los colaboradores cuando alcanzan un objetivo fijado para las ventas. En este caso, la comisión se calcula sobre el sueldo y no va ligada a los montos de las ventas en sí.

Comisión por margen: Es la forma más conocida o clásica de entender las comisiones, donde el porcentaje a ganar es sobre el monto de la venta hecha.

Comisión por colocación: El vendedor gana una cantidad fija por cada unidad vendida.

Comisión por escala o rampa: Las comisiones se calculan con base a una escala, es decir, sobre rangos, con límites superiores e inferiores.

Comisión territorial: Cuando se trabajan las ventas en zonas territoriales definidas, y cada vendedor o grupo de vendedores tiene claramente asignadas esas zonas, se puede manejar comisiones por las ventas realizadas en la zona y no tanto por las metas logradas individualmente.

Mantener el equilibrio y la información

En cualquier esquema que se adopte se debe ser muy claro para que los porcentajes, fechas de pago y demás detalles estén claros y sean bien comunicados a los vendedores. Y por otra parte, se debe cuidar el equilibrio para que los montos a pagar  no lleguen a poner en peligro la liquidez y las finanzas de la empresa. Sólo así habrá eficiencia en las comisiones.

Como se puede ver, los cálculos de comisiones y las deducciones ISR y otras prestaciones, pueden presentar algunas dudas y dificultades. Por ello, en BFA te ofrecemos asesoría para la homologación del catálogo de facturación de la empresa y apoyo para cumplir los requerimientos del SAT.